Karencja, zakres, cena – trzy ważne hasła w ubezpieczeniach zdrowotnych dla kobiet w ciąży

Już od dłuższego czasu media donoszą, że Rząd planuje zrewolucjonizować nasz rynek ubezpieczeń medycznych. Jednak nawet bez tych ministerialnych projektów Polacy coraz częściej sięgają po prywatne pakiety medyczne. Są one szczególnie przydatne wówczas, gdy potrzebujemy stałego dostępu do specjalistów, np. w czasie ciąży.

Na wstępie należy zaznaczyć, że przystąpienie do indywidualnego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego nie odbywa się automatycznie. Wydanie przez dane towarzystwo zgody na objęcie klienta ochroną jest poprzedzone dokładnym wywiadem medycznym, ubezpieczyciel może zlecić wykonanie dodatkowych badań, a w szczególnych przypadkach odmówić sprzedaży polisy.

Po pierwsze – karencja

Aby zapewnić sobie dodatkową ochronę podczas ciąży, należy zawrzeć ubezpieczenie odpowiednio wcześniej. Wielokrotnie już pisaliśmy o tzw. karencji, czyli okresie, w czasie którego towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za zaistniałe zdarzenia. Przy czym, co bardzo ważne, karencja odnosi się zarówno do wydarzenia, które miało miejsce w czasie jej obowiązywania (poczęcie dziecka), jak i do późniejszych konsekwencji tego zdarzenia (ciąża). Przekładając tę regułę na sytuację ubezpieczenia kobiety ciężarnej – nie skorzysta ona z usług towarzystwa ani wówczas, gdy zawrze ubezpieczenie już będąc w ciąży, ani wówczas, gdy do poczęcia dojdzie podczas obowiązywania okresu karencji.

Tak więc nawet, jeśli dane towarzystwo stosuje zaledwie 8-misięczną karencję, „nie załapiemy się” na świadczenia związane z prowadzeniem ciąży i dodatkowe udogodnienia podczas samego porodu. Także jeśli kobieta zajdzie w ciążę w ostatnim miesiącu obowiązywania karencji, nie będzie mogła korzystać z ofert prowadzenia ciąży w ramach ubezpieczenia zdrowotnego danego TU. Karencja nie obowiązuje w przypadku wznowień – kontynuacji ubezpieczenia.
 
W poszczególnych towarzystwach okresy karencji różnią się. I tak:
 
•    Compensa – „Zdrowie”
W przypadku kobiet w ciąży Compensa odracza datę rozpoczęcia ochrony do czasu porodu, zwłaszcza w przypadku, kiedy do ubezpieczenia przystępuje kobieta na samym początku ciąży. Compensa nie pokryje więc kosztów prowadzenia ciąży, jeśli klientka przystąpiła do ubezpieczenia już będąc w ciąży. W przypadku pobytów w szpitalu w związku z ciążą lub porodem karencja w tym towarzystwie wynosi 8 miesięcy.

•    Inter Polska – „Vision”
Karencja związana z prowadzeniem ciąży i porodem wynosi 8 miesięcy.

•    PZU – „Opieka medyczna”
Świadczenia związane z prowadzeniem ciąży są dostępne dopiero po 12 miesiącach od zawarcia umowy ubezpieczenia.

•    Signal Iduna – „Pełnia zdrowia”
Świadczenia szpitalne związane z prowadzeniem ciąży i porodem dostępne po 12 miesiącach. UWAGA! Ubezpieczenie nie pokrywa kosztów samego porodu. W ramach polisy kobieta może liczyć m.in. na bezpłatne znieczulenie (wykonane bez wskazań medycznych), czy na salę o podwyższonym standardzie, ale za sam poród należy dodatkowo zapłacić.

•    Interrisk – „Medi-care”
Karencja na świadczenia związane z prowadzeniem ciąży wynosi 9 miesięcy.

Allianz, w ramach pakietu „Moje zdrowie” deklaruje brak karencji na świadczenia medyczne związane z ciążą.

Wśród polis zdrowotnych należy wyróżnić ubezpieczenie towarzystwa Interrisk - „Antidotum plus”, które jest kierowane m.in. do kobiet w ciąży. W ramach tej polisy nie obowiązuje karencja na świadczenia medyczne związane z prowadzeniem ciąży. Należy jednak mieć na względzie, że w „Antidotum Plus” jest 10-miesięczna karencja na poród.


Po drugie – sprawdź zakres świadczeń

W przypadku prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych niezmiernie ważny jest zakres ubezpieczenia. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o kupnie produktu danego TU należy skrupulatnie porównać zakresy oferowanych świadczeń. Przy czym nie wystarczy tylko sprawdzić, czy dany ubezpieczyciel zamieścił w Ogólnych Warunkach informację o prowadzeniu ciąży i porodzie. Należy szczegółowo sprawdzić, jakie badania wchodzą w zakres ubezpieczenia. Póki jesteśmy zdrowi, nie jest to może istotna kwestia, ale np. w przypadku komplikacji podczas ciąży może się okazać, że za wiele badań trzeba będzie dodatkowo zapłacić.

Ważne jest też to, czy w przypadku ciąży polisa zapewnia zarówno opiekę ambulatoryjną, jak i pokrycie kosztów porodu w prywatnej placówce. Ubezpieczenie zdrowotne może gwarantować nielimitowaną ilość wizyt lekarskich i badań ambulatoryjnych, ale już nie pokryje kosztów leczenia szpitalnego i porodu – tak jest m.in. w przypadku polis zdrowotnych PZU oraz TU Allianz „Moje zdrowie”.

Oczywiście należy pamiętać, że prowadzenie ciąży jest w ubezpieczeniach zdrowotnych tylko jednym z elementów ochrony. Warto zwrócić więc uwagę także na zakres innych świadczeń medycznych, dostęp do specjalistów, wachlarz oferowanych w ramach pakietu badań diagnostycznych itd.


Po trzecie - cena

Średni miesięczny koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego waha się w granicach 100-150 zł.

Na ostateczną wysokość składki ma wpływ:
•    wiek kobiety (zazwyczaj im kobieta jest starsza, tym droższa jest polisa – wyjątkiem jest Compensa),
•    jej stan zdrowia,
•    zakres usług, oferowanych w ramach danego pakietu (wariant ubezpieczenia).

Przykładowe ceny polis zdrowotnych, obejmujących swoim zakresem ambulatorium i poród

Towarzystwo	Wariant	26 lat	31 lat	36 lat
Compensa	Plus	85 zł,	81 zł	91 zł
	Complex	117 zł	113 zł	124 zł
Inter Polska	Basic	134 zł	144 zł	144 zł
	Silver	189 zł	198 zł	209 zł

W przypadku polis zdrowotnych PZU i TU Allianz „Moje zdrowie” – ubezpieczeń, które w odniesieniu do ciąży gwarantują tylko opiekę ambulatoryjną (badania i opiekę lekarską, bez zabiegów szpitalnych), cena zależy od zakresu świadczenia, ale nie od wieku klientki.

Towarzystwo	Wariant	Cena*
Allianz „Moje zdrowie”	podstawowy	102 zł
	rozszerzony	160 zł
PZU	Komfort	69 zł
	Komfort Plus	89 zł
	Premium Plus	119 zł

Należy pamiętać, że podane ceny dotyczą ubezpieczeń zdrowotnych (a więc świadczeń związanych z diagnozą i leczeniem wielu chorób), a nie samej opieki medycznej dla kobiet w ciąży.


Olga Żarnowiecka
Konsultacja merytoryczna: Magdalena Różańska